Os bancos estão se preparando para confrontar a administração Biden com bilhões de dólares em taxas de cheque especial

NOVA IORQUE (AP) – Está aumentando a disputa sobre os bilhões de dólares em taxas de cheque especial que os americanos cobram todos os anos.

Espera-se que o Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor proponha esta semana regras que limitariam a capacidade dos bancos de cobrar taxas aos clientes quando estes retiram das suas contas bancárias. Os oponentes da taxa costumam citar o exemplo de uma xícara de café de US$ 3 que custa US$ 40 a uma pessoa.

A indústria bancária está a preparar-se para responder com uma campanha multimilionária de marketing e lobby. Embora os bancos tenham reduzido drasticamente as taxas de cheque especial na última década, os maiores bancos do país ainda acumulam quase 8 mil milhões de dólares em taxas de cheque especial todos os anos, de acordo com dados do CFPB e dos registos bancários públicos.

A administração Biden colocou as taxas de cheque especial no centro de uma campanha contra o que chama de “taxas lixo” e instruiu os reguladores governamentais – o CFPB e a Comissão Federal de Comércio – a fazerem tudo o que puderem para restringir ainda mais a prática.

“É apenas tirar vantagem das pessoas”, disse o presidente Joe Biden em outubro.

Os bancos cobram do cliente uma taxa de cheque especial se o saldo da sua conta bancária cair abaixo de zero. Os saques a descoberto começaram como uma cortesia oferecida a alguns clientes, mas a popularidade dos cartões de débito a partir da década de 1990 fez com que os americanos incorressem em dezenas de bilhões de dólares em taxas de cheque especial.

Cedendo à pressão popular e política, a maioria dos grandes bancos adicionaram garantias às contas dos clientes para lhes permitir colocar o saldo novamente em território positivo antes de incorrerem em taxas, que em alguns bancos podem atingir os 39 dólares. O Bank of America, antes visto pelos críticos do setor como o maior abusador das taxas de cheque especial, reduziu suas taxas de US$ 35 para US$ 10 há dois anos e diz Receita de taxas de cheque especial Agora é menos de 10% do que era.

Os maiores bancos também reduziram a cobrança de taxas por insuficiência de fundos. Nesse caso, o banco cobra uma taxa do cliente por não ter fundos para cobrir a taxa, mas também rejeita a transação. Estas são comumente conhecidas como “taxas de cheques devolvidos”.

de acordo com A pesquisa Bankrate foi realizada em agosto de 2023, as taxas de cheque especial ainda são cobradas em 91% das contas pesquisadas – e podem chegar a US$ 39. A taxa média de cheque especial em 2023 foi de US$ 26,61.

Fontes do setor bancário e defensores dos consumidores esperam que as regulamentações do CPFB se concentrem em quando um cheque especial pode ser cobrado na conta de um cliente e no valor que os bancos podem cobrar em comparação com o valor do risco que um banco assume para cobrir uma compra de rotina. Uma crítica às práticas de taxas de descoberto é que o custo para o banco cobrir compras de rotina é baixo e que os bancos têm salvaguardas para evitar que os clientes levem as suas contas para o vermelho.

Um relatório publicado pelo CFPB no mês passado concluiu que um quarto das famílias que ganham menos de 65.000 dólares são frequentemente atingidas por taxas de cheque especial, o que significa que as famílias menos capazes de pagar as taxas são muitas vezes as que as incorrem com mais frequência. O relatório mostrou que as famílias negras e latinas têm maior probabilidade de ter saque a descoberto do que as famílias brancas.

“Isso é algo que é cada vez mais difícil para os bancos justificarem. Especialmente no nível das taxas que estão sendo cobradas”, disse Greg McBride, analista do Bankrate.

Embora os bancos maiores tenham reduzido as taxas de saque a descoberto, os bancos menores não o fizeram, e alguns deles dependem fortemente dos saques a descoberto para obter lucro, disseram analistas do setor.

“Ainda há um grande número de pequenos bancos e muitas cooperativas de crédito que não mudaram as suas políticas de crédito, incluindo alguns que se tornaram viciados em descobertos”, disse Aaron Klein, investigador sénior em estudos económicos na Brookings Institution.

“Quando você vê uma entidade como o Banco das Forças Armadas obtendo todas as suas receitas com saques a descoberto, com militares alistados no exterior, você quer gritar ou chorar”, disse Klein.

O Diretor do CFPB, Rohit Chopra, tem sido um crítico feroz das taxas de cheque especial, tanto em seu cargo atual quanto anteriormente, quando estava na FTC. O escritório publicou vários relatórios nos últimos meses destacando as más práticas da indústria em relação aos saques a descoberto, indicando claramente que está pronto para lutar.

“(A Repartição) concentrou-se em criar mais concorrência, o que ajuda a eliminar taxas indesejadas e a evitar que as empresas financeiras cobrem novas taxas indesejadas”, disse Chopra aos jornalistas em Outubro, em comentários preparados.

É pouco provável que a indústria convença Chopra a adiar as regras do cheque especial, esperando, em vez disso, atrasar o mandato o tempo suficiente para que qualquer regulamento seja derrubado por um Congresso Republicano e pelo presidente após as eleições de 2024, usando a Lei de Revisão do Congresso.

A lei foi usada nos primeiros meses da administração Trump para desfazer muitos dos ganhos políticos obtidos pelo presidente Barack Obama no final do seu mandato, principalmente O CFPB propôs proibir o que é conhecido como “arbitragem forçada”.

“Pedimos que não avancem com esta regulamentação até que o Bureau avalie o impacto económico da regulamentação nos bancos comunitários e nas cooperativas de crédito, como o Bureau é obrigado a fazer”, escreveram a American Bankers Association e outros grupos de lobby bancário num comunicado conjunto. declaração. Carta ao CFPB este mês.

O lobby bancário também está a tentar ser o mais veemente possível na sua oposição à preparação para um desafio legal quase certo a quaisquer regras que o CFPB decida implementar. Qualquer batalha legal provavelmente terminará na Suprema Corte.

“O CFPB fez o seu trabalho de casa aqui”, disse Carter Dougherty, porta-voz do grupo de esquerda Americanos pela Reforma Financeira. “Alguns bancos eliminaram completamente os saques a descoberto e o mundo ainda está girando em seu eixo. Se os banqueiros não conseguem administrar seus negócios sem depender de taxas pegadinhas, eles precisam encontrar uma nova linha de trabalho.