Compre agora e pague depois é um tipo irritante de dívida fantasma, dizem especialistas

Durante as férias, o uso premium atingiu um recorde histórico, um aumento de 14% ano após ano, de acordo com os últimos relatórios da Adobe Dados de compras on-line.

Compre agora, pague depois é uma das categorias de crescimento mais rápido no financiamento ao consumidor, de acordo com um relatório separado do Wells Fargo.

“Como não existe um repositório central para monitorá-la, o crescimento desta ‘dívida fantasma’ pode implicar que os níveis totais de endividamento das famílias sejam, na verdade, mais elevados do que as medidas tradicionais”, disse Tim Quinlan, economista-chefe do Wells Fargo e coautor do relatório. .

Como compre agora, pague depois, os empréstimos não são atualmente reportados às principais agências de informação de crédito, tornando difícil para um credor saber quantos empréstimos um consumidor deve, disse Quinlan.

“É difícil saber quanto dessa dívida existe”, disse Ted Rossman, analista industrial sênior do Bankrate. “É esse tipo de dívida oculta que paira sobre as pessoas.”

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Há uma razão pela qual compre agora e pague depois, empresas como Affirm, Afterpay e Klarna são tão populares entre os compradores.

“Com taxas de juros de cartão de crédito de até 20%, o BNPL [buy now, pay later loan] “Isso dá aos consumidores acesso ao capital sem aumentar os custos”, disse Quinlan.

“O que temos é um modelo de negócios perfeito para tempos turbulentos”, disse recentemente o cofundador e CEO da Affirm, Max Levchin, no “Squawk on the Street” da CNBC.

No entanto, gerenciar empréstimos múltiplos de compra agora e pagamento posterior com datas de reembolso diferentes também pode ser um desafio, acrescentou Quinlan.

“O BNPL pode aumentar a dívida do consumidor, pois é mais provável que os consumidores contraiam dívidas adicionais se souberem que podem parcelar os pagamentos”, disse ele. “Você pode se enterrar com pagamentos mensais baixos.”

Embora os termos típicos possam dividir a compra em quatro pagamentos iguais e sem juros, nem todos os empréstimos que compram agora e pagam depois funcionam dessa maneira.

“Muitos desses planos se estendem por um período mais longo e até cobram juros; acho isso muito irônico”, disse Rossman. “É como se houvesse cada vez mais cartões de crédito – o que pode causar problemas às pessoas.”

Além disso, se um consumidor não efetuar os pagamentos, poderá haver multas por atraso, juros diferidos ou outras penalidades, dependendo do credor.

Estudos separados Também mostrou que as compras parceladas podem incentivar os consumidores a gastar mais do que podem em compras por impulso..

“Isto poderia levar a problemas de dívida, disse Quinlan.

Os produtos Compre agora e pague depois não são regulamentados da mesma forma que os cartões de crédito, o que significa que pode haver menos proteção para os consumidores, disse Quinlan.

“O que é ainda mais preocupante é que o BNPL está fazendo isso em modo virtual furtivo, enquanto passa despercebido tanto pelos reguladores quanto pelos formuladores de políticas”, disse Quinlan.

Enquanto isso, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor Ele abriu uma investigação sobre compre agora e pague depois aos credores.

O CFPB disse estar particularmente preocupado com a falta de divulgações claras sobre os termos dos empréstimos, bem como sobre a forma como estes programas afectam a acumulação de dívidas dos consumidores, quais as leis de protecção do consumidor que se aplicam e como os prestadores de pagamentos recolhem dados.

“Até que sejam tomadas medidas definitivas, não há forma de saber quando esta dívida fantasma poderá criar problemas para o consumidor e para a economia em geral”, disse Quinlan.

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